越媒：越南出门不用带钱包，像中国一样扫码支付，发展无法想象

今日快讯 2026年08月12日 19:18 2 aa

越南人真的已经习惯不带钱包，只靠一部手机完成吃饭、购物、乘车和缴费吗？这种变化为何来得这么快，又能否像中国一样，把扫码支付真正变成长期稳定的生活基础设施？

越南扫码支付的普及并不是突然发生的。十多年前，现金仍是当地零售交易的主角，小商户缺少安装刷卡机的动力，普通人开立银行账户的比例也不高。银行卡更多用于取现和发工资，真正用于日常消费的频率有限。

智能手机和移动网络普及后，这种状态开始改变。越南没有完整复制欧美从现金、支票、信用卡再转向手机支付的路线，而是跨过了昂贵的刷卡终端铺设阶段，让二维码直接进入餐饮、便利店、交通、缴费和网络购物等环节。

越南国家银行公布的资料显示，近几年非现金支付交易量持续快速增长，其中二维码支付的增速长期高于银行卡和自动取款机渠道。2024年前七个月，越南二维码支付笔数同比翻了一倍以上，交易金额也接近翻倍，ATM交易笔数则继续下降。

越南人并非完全不用现金，而是取现需求正在减少。工资进入账户后，可以直接通过银行应用转账，也可以扫描商户二维码付款。

许多消费不再经过取款这一步，ATM在人们生活中的位置自然逐渐后移。越南媒体多次报道，二维码已经从大城市的商场和连锁店进入传统市场、街边餐饮、出租车及家庭商户。

它的优势并不复杂，不需要购买专门设备，一张收款码配合银行账户就能使用，成本比POS机低得多。这种普及方式与中国扫码支付早期有相似之处。

两国都是先由城市年轻用户带动，再扩展到小商户和更多年龄层。区别在于，中国市场主要由支付宝、微信支付等大型平台推动，越南的主力则是银行应用、统一二维码和电子钱包共同参与。

越南支付体系的底层支撑来自国家支付股份公司NAPAS。它承担银行卡转接、零售支付清算等功能，并与银行共同建设VietQR标准。

用户使用不同银行的应用，也可以识别同一套二维码规则，商户不必为每家银行单独摆放一个收款码。统一标准解决了早期二维码互不兼容的问题。

消费者不用先确认商户属于哪一家银行，商户也不必安装多套系统。扫码后，收款人名称和金额会显示在手机页面上，资金通常直接进入银行账户，减少了电子钱包之间反复充值和提现的步骤。

MoMo、ZaloPay、VNPay等本地电子钱包也在越南市场占有一席之地。它们提供缴水电费、买车票、购买通信服务、网络购物和线下付款等功能。

银行与钱包之间既有竞争，也在统一支付规则下合作，形成比单一平台更分散的市场结构。政策推动是这轮变化的重要力量。

越南政府在2021年至2025年非现金支付发展方案中，把扩大居民账户覆盖、发展移动支付、推动公共服务缴费电子化列为主要任务。学校、医院、行政服务和生活缴费因此成为支付数字化的重要入口。

越南早先发布的国家普惠金融战略，也提出扩大成年人交易账户覆盖，让农村居民、低收入群体和小微企业更容易获得基本金融服务。官方资料显示，越南拥有支付账户的成年人比例已大幅上升，银行账户不再只是城市上班族的工具。

对没有银行账户的人群，越南还试点了移动通信账户支付服务，也就是Mobile Money。用户可通过符合条件的电信账户办理小额支付，重点覆盖农村、山区和偏远地区。

这项服务规模不及银行二维码，却补上了金融网点不足留下的空白。从商户角度看，二维码降低了进入数字支付体系的门槛。

传统刷卡机涉及设备、通信、维护和收单费用，小本经营者往往缺少积极性。静态二维码制作简单，动态二维码还能自动带入金额，商户核对到账记录后即可完成交易。

从消费者角度看，便利不只体现在少带现金。银行转账可以保留记录，日常开支更容易查询，网络购物和生活缴费也不用专门跑到柜台。

越南盾面额较大，现金找零一直不够方便，扫码恰好减少了携带和清点大量纸币的麻烦。越南发展扫码支付还有一个现实原因，年轻人口比例较高，手机使用习惯形成较快。

许多用户第一次真正频繁使用金融服务，就是从手机银行和二维码开始，而不是从支票或信用卡开始。这让越南具备了直接进入移动支付阶段的条件。

旅游业复苏又给跨境支付带来新需求。越南接待大量来自中国、韩国及东盟国家的游客。如果游客每次消费都要换现金，商户也要处理不同货币，交易效率会受到影响。二维码互联可以让付款方使用熟悉的应用，商户收到越南盾。

越南已经与泰国、老挝、柬埔寨等周边国家推进跨境二维码支付合作。具体模式一般由两国清算机构、商业银行和收单机构共同完成，手机前端负责识别二维码，后台负责汇率换算、资金清算和风险检查，主要服务旅游零售和小额消费。

2023年，越南国家银行加入区域支付互联倡议，与印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国等成员共同推动区域支付连接。其目标是降低跨境零售支付成本，提升结算效率，并为东盟内部旅游和中小规模贸易提供更方便的工具。

越南与中国支付机构之间也在推进合作。NAPAS与银联国际等机构签署过跨境二维码合作文件，部分越南收单机构和商户支持银联、支付宝相关服务。

接入范围取决于银行、收单机构和具体商户，不能把局部试点理解成越南全国已经完全互通。中国游客在越南能否直接使用熟悉的支付工具，应以应用页面和商户标识为准。

VietQR主要面向越南本地银行账户，VietQR Global则承担更多跨境识别功能，两者不能简单混为一谈。微信、支付宝和银联的覆盖范围也并不完全相同。

跨境扫码更不能被夸大成全面改变国际货币结算格局。它目前主要解决餐饮、购物、交通和旅游服务等小额支付问题。

大宗贸易、跨国融资和航运结算仍有复杂的银行、合规及外汇流程，不能仅靠一个二维码完成。扫码快速普及后，风险治理也被摆到更重要的位置。

越南国家银行和公安部门曾多次提醒，犯罪分子可能替换商户二维码，制作虚假付款页面，发送钓鱼链接，冒充银行人员获取验证码，也可能利用买卖账户转移诈骗资金。

为减少账户冒用，越南国家银行发布第2345号决定，从2024年7月起，对达到规定金额的网上转账加强生物识别认证。单笔转账超过1000万越南盾，或当天累计达到规定额度时，用户需要通过人脸等方式核验身份。

2024年生效的越南第52号法令进一步规范非现金支付活动，对支付服务、电子货币、支付中介和违法账户处理作出安排。此后实施的账户管理规定继续推动身份信息与国家人口数据库核验，长期不用和信息不一致的账户受到更严格限制。

这些措施会增加银行的技术和管理成本，却是扫码支付继续扩张的必要条件。支付越方便，诈骗资金转移也可能越快。

如果缺少实名账户、异常交易识别、限额管理和快速止付机制，用户对数字支付的信任就很容易受到影响。老年人和偏远地区居民也是越南需要补上的一块。

不是每个人都熟悉智能手机，部分地区网络质量和金融服务仍不稳定。数字支付不能简单代替全部现金服务，银行网点、ATM和现金流通仍要保留，避免技术变化排斥特定群体。

小商户还面临税务透明度提高的问题。电子支付留下清晰流水，有助于规范经营和减少地下交易，也会使过去依赖现金、记账不完整的经营方式受到约束。

越南正在推动个体经营数字化，支付记录与电子发票的衔接会越来越紧密。越南扫码支付发展快，不等于已经追上中国的整体水平。

中国拥有更庞大的用户规模、更成熟的超级应用生态，以及覆盖交通、医疗、政务和商业的支付网络。越南的优势是起步阶段较晚，可以采用成熟标准，减少早期重复建设的成本。

所谓像中国一样，更多是指消费动作变得相似：打开手机、扫描二维码、确认金额、完成付款。支撑动作的账户体系、平台格局和监管模式并不相同。

越南走的是银行账户主导、统一标准连接、电子钱包补充的本地化路线。越媒对无现金生活的关注，反映的是普通人能够直接感受到的变化。

钱包不会马上消失，现金也不会退出越南，但越来越多的人已经没有每天取现的必要。从账户普及到VietQR，再到跨境互联，越南用较短时间完成了明显跃升。

这场变化能走多远，不只看二维码贴了多少张，还要看诈骗能否控制、农村能否覆盖、老人能否顺利使用、跨境清算能否保持稳定。把这些基础问题处理好，扫码才不只是短期热潮，而会成为可靠的公共支付能力。

“出门不用带钱包，像中国一样扫码支付”概括了越南消费方式的快速转变。“发展无法想象”所指的也不是一个二维码本身，而是账户、网络、银行、清算和监管同时推进后形成的结果。

越南真正复制的不是某个应用，而是移动支付改变日常生活的速度。

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